вторник, 15 сентября 2015 г.

Зарплата «в конверте»: есть ли шанс на ипотеку?



Начнем с того, что доход клиента — это основной параметр, определяющий разрешение на кредит и его сумму. Доход бывает трех видов: «белый» (по 2-НДФЛ или декларациям); «серый» и «черный».

Наталья Попова,
начальник отдела новостроек агентства недвижимости «Аркада-стиль»

Каждый доход имеет прямую и косвенную проверку.

1. «Белый» доход проверяется через пенсионный фонд и налоговую службу. Если банку по каким-либо причинам не нравится справка 2-НДФЛ, то банк требует у заемщика справку из пенсионного фонда. Только «белый» доход принимается по федеральным или социальным программам, в которых самые низкие процентные ставки по ипотеке.

2. «Черный» доход: клиент не трудоустроен на предприятии, нет записи в трудовой книжке или клиент ведет предпринимательскую деятельность без отчислений в налоговую службу и пенсионный фонд. Оформить ипотеку с таким доходом можно только по банковскому продукту «Без подтверждения доходов». Этот продукт есть в некоторых банках и его особенностью является высокий первоначальный взнос не менее 40-50% от оценочной стоимости объекта и повышенная процентная ставка от 0,5% до 2%. Банк в целом смотрит на ситуацию: состав семьи, расчет по предыдущим кредитам, активы клиента и т.д. И что бы ни говорили сотрудники банка, которые финансово заинтересованы в увеличении числа заявок, получить решение по этому продукту сегодня крайне сложно.

3. «Серый» доход: клиент трудоустроен на предприятии, есть запись в трудовой, но отчисления в пенсионный фонд и налоговую службу происходят минимальные. Основную зарплату клиент получает «в конверте». Доход для банка необходимо предоставить по специальной справке, у каждого банка она своя — «справка по форме банка». Клиентов с такой формой дохода не меньше, чем клиентов с «белой» зарплатой. Но сегодня у основных банков нет особых условий для этой категории клиентов, они имеют те же условия, что и заемщики по 2-НДФЛ. Анализ этой категории клиентов проходит более тщательно. Здесь во внимание берется все выше перечисленные критерии, и внимательно анализируется специальность заемщика. У банков есть база средней зарплаты разных специальностей в нашем городе. Существует мнение: чем больше в справке будет доход, тем лучше. Совершенно неверно. Завышенный доход может привести к отказу или к уменьшению дохода, идущего в расчет, согласно имеющийся базы, и соответственно к уменьшению кредита.

Еще немного о поддельных справках. Хотелось бы напомнить, что с 2015 года произошли изменения в кредитной истории, и появилась 4-я часть – информационная. Сюда попадает информация об отказах банков с указанием причины. И если причина отказа подделка документов, то Вам кредита больше не взять.

Кризис 2008 года многому научил банки, и именно после этого банки стали тратить больше средств на сбор информации, расширение бюро кредитных историй, создание специальных отделов. Система проверки клиентов — это очень тщательная работа нескольких отделов и большого числа сотрудников, и невозможно договориться или обмануть такой коллектив.

Подать заявку в банк на получение ипотеки, только с первого взгляда простое дело: собрал по списку нужный пакет документов и готово. К нам приходят много клиентов с отказами в получении ипотеки. И когда начинаешь разбираться, выясняется, что заявка была подана некачественно: в одном случае подали 2-НДФЛ, а доход неофициальный, в другом случае нужно закрыть кредиты, в третьем — нужно было подтянуть поручителей, а где-то оформить брачный контракт и т.д. По моему мнению, тщательная подача клиента скорее будет у того специалиста, который зарплату получает по результату.

Комментариев нет:

Отправить комментарий